Страхование является одной из наиболее популярных тем для дискуссий среди владельцев автомобилей, и градус этих дискуссий обычно возрастает, когда речь идет об отказе в выплате страхового возмещения. Понятно, что водители чаще всего обвиняют в этом страховщиков: мол, как продать полис и пообещать полную защиту, так без проблем, а вот как выплатить возмещение, когда что-то действительно произошло, так сразу появляются какие-то основания этого не делать.
Мы решили разобраться, в каких случаях страховая компания имеет полное право отказать в выплате, и что нужно знать автовладельцам, чтобы избежать таких неприятных ситуаций. Поможет нам в этом Татьяна Щучьева, директор СК Экспресс Страхование.
Татьяна Щучьева, директор СК Экспресс Страхование
Итак, прежде всего следует определиться с видом автострахования, о котором идет речь. Ведь причины отказа в выплате возмещения отличаются для ОСАГО и КАСКО.
Автогражданка (ОСАГО)
Это обязательное страхование автогражданской ответственности водителей, покрывающее ущерб, нанесенный третьим лицам, то есть пострадавшим в ДТП.
Топ-5 причин отказа в выплате по ОСАГО:
1. “Виновник” ДТП не является виновником по решению суда.
— Бывают случаи, когда решение административного суда относительно виновного в ДТП отличается от определения виновника полицией при оформлении протокола непосредственно на месте происшествия. При таких обстоятельствах у страховой нет никаких правовых оснований для выплаты возмещения потерпевшему лицу, ведь оно уже не является потерпевшим. Поэтому в таком случае — на основании решения суда — страховая отказывает в выплате, — объясняет Татьяна Щучьева.
2. “Недействительный” полис ОСАГО, срок действия которого еще не начался на момент страхового события или уже закончился. Как ни странно, такое случается довольно часто. Так что будьте внимательны!
3. “Просроченное” обращение за возмещением. Если обратиться в страховую через год после даты ДТП по поводу компенсации ущерба, причиненного имуществу (то есть автомобилю), или через три года, если речь идет о вреде, причиненном здоровью/жизни, обращение рассматриваться не будет. Сроки, которые надо соблюдать, четко прописаны в договоре.
4. Отказ самого потерпевшего от возмещения: например, если он уже получил его по своему договору КАСКО или получил компенсацию от виновника ДТП.
5. Мошенничество. Речь идет о случаях, когда водитель сообщил страховой о “ДТП”, которого вообще не было, или спровоцировал такое “ДТП” умышленно. Если у аварийного комиссара возникает подозрение, что кто-то намерен незаконно получить деньги, страховая компания проводит расследование, собирает все документы, необходимые для инициирования открытия уголовного производства и подтверждения преступного намерения водителя в суде.
Фото: Depositphotos
Следует знать: если водитель-виновник совершил ДТП в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (а также отказался от прохождения соответствующего обследования), находился под воздействием лекарственных препаратов, не имел водительского удостоверения с соответствующей категорией или скрылся с места происшествия, страховая компенсирует убытки потерпевшей стороне, но потом обратится с так называемым “регрессным” (встречным) иском к страхователю или водителю, который стал причиной ДТП.
КАСКО
Напомним, что КАСКО — это добровольное автострахование, защищающее автомобиль клиента от таких рисков как ДТП, противоправные действия третьих лиц, последствия стихийных бедствий, пожары, падение предметов, нападение животных и т.д. Окончательный перечень покрываемых рисков указан в конкретном договоре КАСКО, и они могут отличаться у разных компаний.
Топ-5 причин отказа в выплате по КАСКО:
1. Предоставление неполной или ложной информации о факте и обстоятельствах страхового события (как и в случае с ОСАГО).
2. Управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (а также отказ от прохождения обследования).
3. Оставление места ДТП до приезда полиции или невыполнение требований полиции во время проведения расследования и оформления протокола.
4. Грубое нарушение правил дорожного движения, что стало причиной ДТП: например, проезд на красный свет, пересечение двойной сплошной или железнодорожного переезда. Но следует отметить, что существуют программы КАСКО, которые покрывают и такие риски.
5. Отношение повреждений, которые получил автомобиль, к исключениям, прописанным в договоре, или отсутствие произошедшего события среди перечня страховых рисков.
Фото: Depositphotos
Отказы в выплате, связанные именно с последним пунктом, обычно вызывают наибольшее количество вопросов у автовладельцев. Дело в том, что каждый договор страхования включает исчерпывающий перечень рисков, которые покрываются или не покрываются страховой, а также ситуаций, относящихся к исключениям. Но, к сожалению, не все автовладельцы внимательно изучают условия договора на этапе его подписания и обсуждают непонятные вопросы со специалистом.
Вот некоторые распространенные ситуации, когда страховая имеет право отказать в возмещении.
- Повреждение шин и/или дисков — при попадании в яму или неосторожной парковке.
Речь идет о повреждении именно дисков и шин, когда другие части автомобиля не пострадали. Многими водителями отказ в выплате при таких обстоятельствах воспринимается как неприятный сюрприз, но стандартные договоры КАСКО эту опцию не включают. С другой стороны, если в результате ДТП повреждены не только диски и шины, но и крыло, дверца, фара, зеркало — то есть вся боковая сторона автомобиля, — страховщик без проблем покроет этот риск.
- Повреждение салона домашними животными.
Если по дороге к ветеринару ваш нервный песик погрыз обшивку кресла, придется восстанавливать ее за свой счет. Другое дело, если салон повредили воры при попытке ограбления, — это трактуется как противоправные действия третьих лиц и должно быть компенсировано.
Фото: Depositphotos
Следует знать. Существуют программы страхования КАСКО, которые покрывают и нестандартные риски (кроме алкогольного и наркотического опьянения), но возможность включения их в перечень следует обсуждать со своим страховым агентом “на старте” — до подписания договора.
Если же обратиться к сухим цифрам, оказывается, что случаев отказа в возмещении по всем этим причинам совсем немного. Так, в СК Экспресс Страхование эта цифра не превышает 2% уже почти три года подряд.
— Мы искренне заинтересованы в том, чтобы наши отношения с клиентом были долгосрочными и действительно партнерскими, поэтому мы стараемся находить компромисс даже в спорных случаях. Ведь выплата возмещения — это не “поражение” страховой, это наш долг перед клиентом. И мы всегда готовы его выполнить — честно и оперативно, — говорит Татьяна Щучьева.
В Украине упростили перерегистрацию авто: что изменилось